Нестандартные ипотечные программы – разнообразие предложений и возможные выгоды
Аналитики рынка недвижимости прогнозируют небольшой рост процентных ставок по ипотеке осенью 2014 года, однако банки пытаются сохранить привлекательность своих кредитных продуктов для клиентов, и предлагают новые программы и схемы кредитования. Эксперты «МИЭЛЬ» проанализировали наиболее интересные предложения.
1. Кредитование вторичной недвижимости с нулевым первоначальным взносом
Подобную программу, например, предоставляет банк «Дельта-кредит». Она называется «Переезд»: суть предложения в том, что клиент закладывает имеющееся в собственности жилье и оформляет, помимо ипотеки, еще один кредит на сумму первоначального взноса с коротким сроком кредитования. Таким образом решается вопрос стартового капитала для оформления кредита. Официальный доход заемщика в этом случае должен быть достаточным для комфортного и своевременного погашения всех платежей.
«Крупная ипотечная сделка влечет за собой серьезные риски, и с этой точки зрения вторичное жилье представляется более привлекательным вариантом. Так как объект становится залогом, банк не берет дополнительные проценты за риск», – отмечает Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». – Но обслуживание двух кредитов одновременно требует от заемщика наличия достаточно высоких доходов».
2. Дифференцированные платежи по кредиту в течение определенного периода
Если обычный дифференцированный платеж предполагает снижение ставки после получения права собственности на объект (в случае новостройки, например), то в данном случае ставка разбита по годам.
«Например, банк «ГЛОБЭКС» предлагает дифференцированный платеж на следующих условиях: первые пять лет размер ставки составляет 12,3%, затем каждые последующие пять лет к платежу прибавляется 0,5%, – комментирует условия программы Людмила Цветкова, финансовый директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость». – Данная программа выгодна в первую очередь заемщикам, которые планируют погасить кредит досрочно – не позднее окончания первых пяти лет».
Одной из разновидностей такой схемы являются программа с плавающими ставками. На первые 1-3 года ипотечная ставка фиксируется на более низком уровне. По прошествии указанного времени ставка становится плавающей: она рассчитывается как консолидированная величина, то есть фиксированный процент плюс ставка MosPrime Rate (средневзвешенный показатель по данным десяти основных банков).
По словам Людмилы Цветковой, кредиты с плавающими ставками выгодно брать клиентам, которые знают, что смогут погасить кредит досрочно, рассчитывая, например, на будущий доход или продажу недвижимости. Подобные программы предлагают банки «ГЛОБЭКС» и «Дельта-кредит».
3. Снижение процентной ставки за дополнительную комиссию
Некоторые банки предлагают снизить процентную ставку по кредиту при условии, если заемщик единовременно выплатит банку определенную денежную сумму. Клиент оплачивает на сделке дополнительную комиссию на уровне 3-5% от суммы кредита, после чего банк снижает ставку. Ставка может быть снижена максимум на 1,5%.
Такая схема может стать выгодной для заемщика: по данным «Транскапиталбанка», предлагающего подобную программу, единовременный платеж окупается уже на третий-четвертый год.
